Tanya jawab tentang Kredit Peminjaman Uang

T: Apa yang terjadi dengan nilai kredit saya?

A. Pengaruh proses penyelesaian hutang terhadap nilai kredit Anda sebagian akan bergantung pada status kredit Anda saat ini sebelum memulai. Beberapa orang dengan masalah hutang memiliki kredit yang sempurna untuk memulai. Secara umum, nilai kredit Anda (biasanya disebut skor FICO) akan menurun selama proses berlangsung, dan akan mulai membaik lagi setelah Anda bebas dari hutang. Ada beberapa hal penting yang harus diingat di sini. Kami merekomendasikan untuk tidak mengajukan permohonan kredit baru saat melewati proses penyelesaian thedebt. Ini tidak masuk akal untuk mengambil hutang baru saat Anda mencoba mengatasi masalah hutang Anda saat ini.

Jadi penurunan jangka pendek dalam nilai kredit jarang menjadi masalah bagi klien. Selain itu, nilai kredit itu sendiri tidak memperhitungkan rasio hutang terhadap pendapatan Anda, yang digunakan oleh kreditur (terutama di industri hipotek) untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah atau mobil. Dengan kata lain, Anda dapat memiliki nilai kredit yang tinggi karena riwayat pembayaran yang bersih (meskipun membunuh Anda secara finansial untuk mengikuti pembayaran tersebut) dan tetap ditolak pinjaman baru karena Anda telah membawa terlalu banyak hutang.

Dengan menyelesaikan proses penyelesaian hutang, rasio hutang terhadap pendapatan Anda akan meningkat secara dramatis! Cara apapun yang Anda lihat, efek dari Debt Settlement pada kredit Anda pasti akan kurang merusak daripada tanda penghinaan 10 tahun yang dibuat dengan kebangkrutan. Tetap melakukan pembayaran hipotek dan mobil akan membantu skor Anda.

T: Apa konsekuensi pajaknya?

A. Lembaga keuangan diwajibkan untuk melaporkan hutang yang dibatalkan lebih dari $ 600 (bagian yang dimaafkan selama transaksi penyelesaian) ke IRS, dan debitur diwajibkan untuk melaporkan bahwa sebagai penghasilan atas pengembalian pajak mereka. Namun, IRS mengizinkan Anda untuk mengimbangi "pendapatan" apa pun dari hutang yang dibatalkan sampai jumlah yang "bangkrut" pada saat hutang dibatalkan. Anda "bangkrut" jika berutang lebih dari yang Anda miliki, atau dengan kata lain, jika Anda memiliki kekayaan bersih negatif.

Jika Anda berhutang lebat, kemungkinan Anda memiliki kekayaan bersih yang positif, jadi jarang ada klien yang harus membayar pajak atas saldo hutang yang diampuni. Pengecualiannya mungkin seorang individu dengan tingkat ekuitas rumah yang tinggi, yang mungkin membuat nilai bersih keseluruhan positif dan dengan demikian menghilangkan pengecualian insolvensi. Namun, ini adalah pengecualian daripada aturan.

Ini adalah kemungkinan keadaan bahwa Anda mungkin berhutang pajak atas saldo hutang yang diampuni, Anda masih akan jauh di depan permainan dengan menghilangkan saldo hutang Anda lebih cepat daripada nanti.

T: Bagaimana dengan tuntutan hukum?

A. Sementara kreditur memiliki hak hukum untuk mengajukan tuntutan untuk tidak melakukan pembayaran kewajiban hutang; Tuntutan hukum semacam itu jauh lebih jarang terjadi daripada yang dipikirkan kebanyakan orang. Biayanya uang untuk menuntut seseorang, dan penilaian hukum hanyalah selembar kertas kecuali ada cara untuk mengumpulkan uang darinya. Ancaman litigasi, di sisi lain, terlalu umum terjadi, walaupun penagih utang tidak seharusnya mengancam tindakan hukum kecuali jika mereka diberi wewenang untuk mengajukan tuntutan. Secara umum, tuntutan hukum biasanya dapat dihindari, asalkan Anda bersedia untuk menyelesaikan pengaturan yang sesuai dengan kreditor Anda melalui proses negosiasi.

Berlawanan dengan kepercayaan populer, kebanyakan kreditur lebih suka menyelesaikan masalah secara damai dalam penyelesaian yang dinegosiasikan daripada menghabiskan lebih banyak uang untuk membawa pelanggan ke pengadilan (tanpa jaminan untuk dapat mengumpulkan keputusan). Itu sebabnya ribuan permukiman bebas litigasi ditransaksikan setiap bulan di seluruh negeri. Kreditur tidak akan mengakuinya secara terbuka, namun metode Penyelesaian Hutang bekerja jauh lebih baik untuk mereka daripada memaksa orang untuk bangkrut melalui teknik pengumpulan yang terlalu agresif.

Informasi ini untuk penggunaan Anda, namun tidak mengikat secara hukum, dan disarankan agar seorang pengacara meninjau kembali penyelesaian yang Anda lakukan. Skenario terburuk adalah bahwa Anda mungkin diminta untuk membayar saldo hutang secara penuh jika terjadi tindakan hukum oleh kreditor. Ini sedikit berbeda dengan situasi awal yang dihadapi kebanyakan klien, dan sekali lagi, ini adalah kejadian yang jarang terjadi.

T: Dapatkah upah saya dihias?

A. Jika Anda mendengarkan beberapa penagih utang, Anda mungkin tertipu saat berpikir bahwa mereka akan mengambil gaji Anda berikutnya kecuali jika Anda melakukan pembayaran saat itu juga. Ancaman kehilangan sebagian upah seseorang untuk tindakan pemotongan benar-benar menakutkan bagi seseorang yang telah berjuang secara finansial. Tapi ini terutama taktik intimidasi yang digunakan oleh kolektor untuk menakut-nakuti orang agar melakukan jadwal pembayaran apakah mereka memiliki dana atau tidak.

Tindakan pemerasan yang sebenarnya relatif jarang terjadi, dan tidak terjadi tanpa peringatan terlebih dahulu. Pertama, kreditur harus mengajukan tuntutan hukum, mendapatkan keputusan, dan kemudian mengambil langkah tambahan untuk mendapatkan otorisasi untuk pemotongan tersebut. Ditambah hanya satu kreditur yang bisa menghias upahmu sekaligus. Tidak ada yang bisa menerima gaji Anda tanpa persetujuan pengadilan, dan Anda harus diberi tahu tindakan pengadilan tersebut melalui dokumentasi resmi. Jadi jangan tertipu dengan salah satu trik koleksi tertua di buku ini.

T: Apa perbedaan antara Debt Settlement dan Credit Counseling?

A. Perbedaan yang paling penting antara kedua aproaches ini adalah dengan konseling kredit, Anda membayar kembali semua saldo hutang, ditambah bunga dan biaya, sedangkan dengan Debt Settlement, Anda hanya membayar sebagian dari beban hutang Anda. Itulah sebabnya Debt Settlement adalah jalan yang jauh lebih cepat menuju kebebasan hutang (2-3 tahun) daripada Credit Counseling (5-9 tahun). Ini berarti uang lebih sedikit dari kantong Anda digunakan melalui pendekatan penyelesaian hutang.

Perbedaan utama lainnya adalah bahwa perusahaan Debt Settlement Anda bekerja semata-mata untuk Anda, konsumen, dan tidak menerima kompensasi langsung dari para kreditur. Dengan kata lain, perusahaan penyelesaian hutang Anda benar-benar ada di pihak Anda. Dengan lembaga konseling kredit, ada hubungan ganda, di mana sebagian dari pendapatan mereka berasal dari klien dan sebagian besar berasal dari suap yang dibayar oleh para kreditur.

Hal ini menciptakan konflik kepentingan dan menciptakan keraguan mengenai pihak mana agen tersebut benar-benar aktif. Selain itu, penyelesaian hutang memberikan fleksibilitas yang jauh lebih banyak daripada konseling kredit baik di tingkat anggaran bulanan maupun jenis akun yang dapat didaftarkan.

Misalnya, jika Anda memiliki bulan yang sangat sulit dan harus melewati pembayaran, situasinya bisa diserap oleh proses penyelesaian hutang, padahal akan menimbulkan masalah serius dengan proses konseling kredit. Selanjutnya, jika akun Anda telah "dibebankan biaya" dan masuk ke siklus pengumpulan pihak ketiga, Anda masih dapat mendaftarkan kewajiban tersebut dalam pendekatan Debt Settlement di mana mereka akan ditolak oleh agen konseling kredit. Selain itu, Anda dapat mulai mengerjakan pemulihan nilai kredit Anda, yang jauh lebih cepat, setelah menyelesaikan Penyelesaian Hutang.

T: Apa jenis utang yang bisa dinegosiasikan?

A. Sebagai aturan umum, semua jenis hutang tanpa jaminan dapat berhasil dinegosiasikan. Utang tanpa jaminan adalah hutang yang tidak terkait dengan barang material tertentu yang dapat diambil alih oleh kreditor. Jadi, pinjaman mobil, misalnya, tidak dapat disertakan karena kreditor dapat mengambil alih secara legal kendaraan tersebut. Hutang kartu kredit, tagihan medis dalam koleksi, kartu department store, pinjaman tanda tangan, jalur kredit tanpa jaminan, dan akun tagihan bergulir adalah semua jenis akun yang dapat disertakan dalam program kami.

Pengecualian utama di sini adalah pinjaman mahasiswa, yang dalam banyak kasus merupakan pinjaman yang didukung pemerintah yang bahkan tidak dapat dipulangkan dalam proses kebangkrutan. (Pinjaman mahasiswa swasta yang tidak disponsori oleh pemerintah dapat disertakan.)

T: Bagaimana jika kreditor tidak mau bernegosiasi?

A. Entitas Penyelesaian Utang telah menjalin kontak dengan bank-bank besar, agen penagihan, dan pengacara koleksi. Penyelesaian hutang diakui sebagai solusi yang layak oleh para profesional industri koleksi.

Dalam kasus yang jarang terjadi di mana seorang kreditor menolak menerima penyelesaian yang masuk akal pada saat proposal diajukan, seringkali masalah hanya menunggu fase proses pengumpulan yang berbeda. Beberapa kreditur lebih cenderung bermain "hardball" daripada yang lain, namun hampir semua institusi utama akhirnya menjual akun mereka ke agen penagihan untuk mendapatkan apa yang mereka bisa untuk akun tersebut. Karena agen koleksi memperoleh akun ini untuk uang sepeser pun dari dolar, mereka lebih cenderung menerima tawaran penyelesaian yang wajar, yang masih merupakan keuntungan atas pembelian mereka.

T: Apakah ada hutang yang tidak dapat dinegosiasikan?

A. Utang yang aman tidak dapat diselesaikan. Ini termasuk pinjaman rumah, hipotek kedua atau ketiga, jalur ekuitas kredit, kredit mobil, dan kontrak pembiayaan yang terkait dengan bagian properti tertentu yang dapat diambil alih secara sah oleh kreditor. Pinjaman mahasiswa federal, meskipun tidak aman, juga harus dikecualikan dari pemukiman. Selain itu, pajak Federal dan Negara Bagian tidak dapat disertakan.

T: Dapatkah saya melakukan ini sendiri?

A. Ya, memang mungkin bagi konsumen untuk menegosiasikan hutangnya sendiri. Namun, ada beberapa faktor penting yang harus dipertimbangkan sebelum membuat keputusan seperti itu. Pertama, apakah kamu punya waktu? Bagi individu dengan masalah hutang yang serius, kompleksitas proses negosiasi bisa sangat memakan waktu. Banyak orang tidak punya waktu untuk menambahkan tugas padat karya ini di atas jadwal kerja yang sudah sibuk. Kedua, dibutuhkan semacam ketangguhan psikologis untuk tawar menawar dengan kreditor.

Rata-rata konsumen terhambat oleh rasa malu dan malu yang mereka rasakan karena mendapat masalah. Dengan semua trik, perangkap, dan taktik tekanan yang digunakan oleh kreditor, kebanyakan orang akan merasa lebih baik dengan bantuan profesional. Ketiga, seperti halnya profesi apapun, ada teknik yang tidak mudah dikuasai oleh seorang amatir. Tanpa pembinaan profesional, kemungkinan hasil akan menjadi persentase permukiman yang tinggi dalam kasus terbaik dan kegagalan langsung dalam kasus terburuk.

Bila Anda menganggap bahwa total pembayaran termasuk biaya profesional akan tetap jauh dari saldo awal Anda, lebih masuk akal bagi rata-rata orang untuk mendapatkan bantuan hutang dari entitas Debt Settlement.

T: Bukankah saya harus membayar pajak atas uang yang saya hemat?

A. Ya, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda hemat, tapi jumlah ini biasanya masih jauh lebih rendah daripada jumlah yang harus Anda bayar. Tanyakan kepada akuntan untuk rinciannya.

T: Bagaimana jika saya meninggalkan rekening dari Penyelesaian Hutang

A. Kami tidak menyarankan untuk meninggalkan akun yang tidak diselesaikan, karena dua alasan:

1. Ada kemungkinan perusahaan kredit akan melihat kenakalan mengenai hal ini atau di akun Anda yang lain dan menutup akun Anda.
2. Ini membuat sangat sulit bagi kita untuk bernegosiasi dengan beberapa kreditur jika mereka melihat Anda gagal membayar di akun mereka dan bukan orang lain dan menyakiti proses penyelesaian.

Memiliki kartu ATM / debit yang juga kartu VISA atau MASTER CARD yang terkait dengan rekening giro atau tabungan Anda adalah alternatif yang baik yang akan membuat Anda memiliki kartu kredit yang dapat terus Anda gunakan tanpa mempengaruhi proses ini.

T: Apa kredensial atau afiliasinya yang harus dicari konsumen mengenai perusahaan Debt Settlement?

A.Debt Perusahaan pemukiman harus menjadi anggota organisasi profesional yang mengkhususkan diri dalam negosiasi penyelesaian masalah utang jenis ini. Termasuk Asosiasi Perusahaan Penyelesaian dan Arbiter Debt Profesional kami dan yang Terlatih dan Bersertifikat oleh Asosiasi Internasional Arbiter Utang Profesional.

KODE ETIK

Praktik ini harus diikuti dan bertujuan untuk memperbaiki industri dengan Praktik Bisnis Terbaik untuk Penyelesaian Utang.

1. Spesialis Penyelesaian Hutang JANGAN MENGATAKAN ORANG UNTUK BERHENTI MEMBAYAR KREDIT MEREKA! Mereka harus mengatakan bahwa klien kami membuat keputusan independen untuk berhenti melakukan pembayaran bulanan. Ini adalah teknis kecil. dan semakin cepat akun mereka masuk ke koleksi lebih cepat, itu bisa diselesaikan.

2. Spesialis Penyelesaian Hutang TIDAK BISA MENGHENTIKAN KREDITOR ASLI DARI PEMANGGULAN! Agen Penagihan harus dihentikan dengan proses Debt Settlement. Sampai hutangnya dijual ke agen penagihan, kreditur asli memiliki hak untuk menelepon.

3. SEKALI KITA SETTLE SETIAP HUTANG DENGAN BADAN PENGINAPAN, ITU AKAN MENUNJUKKAN LAPORAN KREDIT MEREKA "DIBAYAR" ATAU "DITETAPKAN". Ini TIDAK akan menunjukkan bayaran secara penuh. Juga, setelah dibayar, laporan kredit mereka akan menunjukkan ada agen penagihan yang terlibat dan kreditur mereka membebankannya.

4. KITA TIDAK BISA MENGHENTIKAN KREDITOR MEREKA DARI MENAMBAHKAN KEPENTINGAN, HUKUM, ATAU BIAYA YANG LEBIH BANYAK SETELAH MEREKA MEMBAWA PENYELESAIAN HUTAN. Jumlah yang diselesaikan adalah jumlah yang terutang pada saat mereka memulai.

5. JIKA MEREKA SAAT INI SAAT SETTLING HUTANG, ITU AKAN SEBELUMNYA MENGHARGAI SKOR KREDIT MEREKA! Jika Anda sudah memiliki akun dalam koleksi, mungkin ada sedikit atau tidak ada efek karena telah ternoda. Jika mereka terus melakukan pembayaran hipotek atau mobil yang akan membantu, namun intinya adalah bahwa ini hanya bersifat sementara.

6. JIKA MEREKA PERENCANAAN UNTUK MEMBELI RUMAH, MENDAPATKAN PINJAMAN MOBIL ATAU APA PUN YANG MEMBUTUHKAN KREDIT YANG MULIA. Jika Anda saat ini menggunakan tagihan mereka, Anda harus menunggu sampai mereka menyelesaikan jenis transaksi tersebut untuk mewujudkan gambaran mendalam dari gambaran keuangan dan kemudian melakukan proses penyelesaian hutang setelahnya. Advokasi itu akan berjalan berlawanan dengan esensi penyelesaian hutang. Banyak yang ditolak untuk hipotek atau mobil, dll karena utang buruk yang buruk dalam koleksi yang belum dibayar bertahun-tahun, jika pernah. Pilihan yang dipercepat harus membersihkan semuanya dan menyelesaikan penghematan ribuan dolar untuk pembayaran. Selain itu permukiman dapat dibayar lebih cepat sehingga tanggal dinegosiasikan berdasarkan paket pembayaran Anda, tanpa penalti.

7. YA, ANDA BISA DIPERLUKAN OLEH STOPPING PEMBAYARAN PADA HUTANG! Benar-benar seseorang bisa dituntut! Klien harus diinstruksikan untuk menjawab tuntutan hukum dan dengan pergi ke pengadilan, pengadilan akan mengakui bahwa mereka berutang. Ini adalah hutang tanpa jaminan, jadi pada dasarnya kreditor sudah kembali dimana mereka memulai. Permukiman yang dinegosiasikan di akun-akun ini yang bisa mengangkat garnishments atau hak gadai saat dibayar.

8. BISA MEREKA MEMILIKI HALAMAN MEREKA? Benar! Anda bisa mendapatkan upah Anda di beberapa negara bagian (misalnya, mereka tidak dapat menghias upah di TX) dan tidak ada yang bisa kita lakukan untuk melakukannya. Pemukiman dapat dilakukan dengan perusahaan tersebut untuk mendapatkan pemotongan barang. Kreditor lebih suka mendapatkan penyelesaian lump sum daripada mendapatkan sedikit uang setiap bulannya. Ingatlah bahwa hanya satu kreditor yang bisa menghias upah sekaligus.

9. DAPAT MEREKA MEMILIKI KEHIDUPAN DI RUMAH MEREKA? Benar! Jika kreditur menempatkan hak gadai yang ditempatkan di rumah seseorang, mereka tidak dapat mengumpulkan uang kecuali jika rumah tersebut dijual. Penyelesaian dengan pemegang hak gadai dapat mengangkat hak gadai sama sekali.

10. INI ADALAH ALTERNATIF BANKRUPTCY! Ingatlah orang-orang, informasi ini untuk membantu orang-orang yang pada dasarnya tenggelam dalam hutang dan hanya memiliki sedikit alternatif sejauh solusi berjalan.

11. MEMPREDIKSI SKALA KREDIT TIDAK DAPAT DILAKUKAN! Pakar Penyelesaian Utang tidak tahu berapa nilai kredit seseorang saat mereka menyelesaikan pembayaran utang yang dinegosiasikan. Jelas bahwa itu akan turun begitu Anda memulainya, dan harus memperbaiki sekali selesai.

12. APAKAH ADA KEWAJIBAN PAJAK DI DOLLAR YANG DITETAPKAN? Ya, bisa ada. Jika seseorang memiliki kekayaan bersih negatif, yang merupakan sebagian besar klien kami, maka kemungkinan besar mereka tidak akan bertanggung jawab atas pajak atas uang yang kami selamatkan. Kami bukan akuntan, dan jangan memberikan saran seolah-olah memang begitu. Cukup berkonsultasi dengan akuntan jika pertanyaan ini muncul. Intinya, jika Anda bertanggung jawab atas pajak apa pun, Anda lebih baik harus membayar pajak atas persentase dari apa yang tidak harus Anda bayar atas hutang awal mereka, daripada harus membayar 100% dari apa yang semula Anda berutang.

"BERHARGA TENTANG SKOR KREDIT ANDA KETIKA ANDA TERCANTUM DALAM HUTANG-SEPERTI BERHARGA TENTANG APA YANG DIMAKSUDKAN DI DEPAN ANDA SEPERTI RUMAH ANDA BERHUBUNGAN DENGAN KEBAKARAN!"